Missä lainat kannattaa yhdistää?

Sisällysluettelo

• - Lainojen yhdistämisen edut ja haitat
• - Perinteiset yhdistelylainat - mistä niitä saa?
• - Vakuudeton kulutusluotto lainojen yhdistelyssä
• - Yhteenveto - mistä yhdistelylaina juuri sinulle?

Lainojen yhdistämisen edut ja haitat

Kun lainoja on lukuisia, voi oman budjetin laatiminen tuntua hankalalta. Helposti jokin maksettava erä unohtuu tai saattaa tulla yllätyksenä. Jo muutenkin huonossa rahatilanteessa tällainen voi kaataa koko pakan ja aiheuttaa suurta stressiä. Lainojen yhdistämisellä pääsee näissä asioissa vähemmällä, vaikka toki sekin vaatii talouden hallintaa ja tiukkaa budjettia. Näiden itsestään selvien etujen lisäksi lainojen yhdistäminen tuo myös muita etuja, kuten korkojen ja muidenkin kulujen laskemista.

Velkojen takaisin maksun uudelleen järjestelyssä ja lainojen yhdistämisessä kannattaa ottaa aina huomioon myös se, ettei tästä koidu turhia kuluja. Yhdistelylainalla maksetaan aiemmat velat pois ja tämän jälkeen luoton ottaja maksaa ainoastaan sitä. Jos joku aiemmista luotoista tai lainoista onkin sellainen, josta koituu ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja, voi soppaa tulla hämmentämään suuriakin menoeriä. Tällaisessa tapauksessa yhdisteleminen, ainakaan kyseisen lainan kohdalla, ei välttämättä edes kannata.

Perinteiset yhdistelylainat - mistä niitä saa?

Perinteisiksi yhdistelylainoiksi luetaan pankkien ja takuusäätiöiden myöntämät lainat. Näille yhteistä on se, että ne ovat yleensä vakuudellisia eli niiden saamiseksi velan ottajan tulee toimittaa velan antajalle jonkinlainen vakuus yhdistelylainan takaamiseksi. Vakuutena voi toimia esimerkiksi takuusäätiön takaus, jonka voi saada jopa silloin, kun luottotiedot on jo menetetty. Myös sosiaalinen luotto, jota osa kunnista myöntää, ei vaadi erillisiä vakuuksia. Sitä myönnetään syrjäytymisen ehkäisemiseksi eli juuri myös velkakierteen katkaisuun.

Kunnossa olevat luottotiedot auttavat perinteisten yhdistelylainojen hankkimisessa. Ilman luottohäiriömerkintöjä sellaisen voi nimittäin saada jopa ihan tavallisesta pankista, vaikkapa siitä omasta. Jos velkoineen on ajoissa liikenteessä, voi homma hoitua lainojen yhdistämisen kannalta sujuvasti. Oma maksukyky kannattaa kuitenkin arvioida realistisesti, jottei yhdistelylainan maksussa tule suuria yllätyksiä. Toinen huomioitava asia on se, että lainaa saa varmasti koko yhteenlasketun lainasumman kattavan määrä. Jos nimittäin näin ei ole, tulee pankkilainastakin vain yksi laina lisää.

Vakuudeton kulutusluotto lainojen yhdistelyssä

Erona perinteisiin yhdistelylainoihin, kulutusluottoja voi saada lainojen yhdistelyyn ilman vakuuksia. Vakuudettomuus on helpottava asianhaara silloin, kun mitään vakuudeksi kelpaavaa ei omistuksesta löydy, eikä vakuuta saa esimerkiksi takuusäätiönkään kautta. Kulutusluottoja voi saada lainojen yhdistämistä varten jopa kymmeniin tuhansiin euroihin asti, jolloin ne auttavat jo pitkälle. Tässäkin toki kannattaa huomioida aina oma tilanne ja maksukyky, sekä korkomaksujen määrä. Edullisemmaksi lainojen yhdistäminen kulutusluotollakin kuitenkin yleensä tulee.

Jos yhdistelylainaa hakee kulutusluottona, kannattaa mahdolliset lainanmyöntäjätahot kilpailuttaa huolellisesti. Tähän avuksi löytyy netistä lukuisia vertailutyökaluja, joilla omaan tilanteeseen sopiva laina löytyy helposti. Näin saa selville myös sen edullisimman luoton, sillä tällä kentällä on tarjolla paljon eri hintaisia lainoja. Yleisenä sääntönä kuitenkin kannattaa pitää sitä, että vakuudeton laina on aina vakuudellista kalliimpaa, joten jos tilanne on todella paha ja vakuudellista lainaa saa, kannattaa se pitää ykkösvaihtoehtona.

Yhteenveto - mistä yhdistelylaina juuri sinulle?

Kun lainojen yhdistäminen tulee ensikerran mieleen, kannattaa ottaa muistiinpanovälineet nenän eteen ja laskea kaikkien lainojen yhteissumma ja kulut. Tämän jälkeen tiedetään, paljonko yhdistelylainaa tarvittaisiin ja millaiset kaikkien lainojen yhteiskulut ovat. Sitten tulee selvittää, onko vakuudelliseen luottoon mahdollisuutta ja ovatko omat luottotiedot kunnossa. Jos kaikki on vielä niin sanotusti hyvin, kannattaa suoraan kysyä omasta pankista yhdistelylainan mahdollisuutta. Jos vakuutta ei löydy, kannattaa puolestaan suunnata netin yhdistelylainalaskureihin ja valita vakuudeton luotto.