Korkokatto – maksullista mielenrauhaa ja suojaa korkojen nousulta
Korkokatto tarkoittaa lainan korolle asetettavaa ylärajaa, jonka yli lainan korko ei missään vaiheessa nouse, vaikka yleinen korkotaso nousisikin. Se on maksullinen ja vapaaehtoinen lisäpalvelu, jonka hinta ja kesto vaihtelevat pankista ja lainanottajan tarpeesta riippuen. Usein korkokatto otetaan asuntolainalle. Useimmista pankeista korkokaton saa sekä uuteen että vanhaan lainaan. Kun korkokaton hyödyllisyyttä punnitaan, kannattaa miettiä varsinkin omaa maksukykyä, mutta myös korkojen ennakoitua kehitystä ja korkokaton hintaa.
Korkokaton ansiosta lainan korko ei nouse tiettyä rajaa ylemmäs, vaikka yleinen korkotaso nousisikin korkokaton yläpuolelle. Korkokatto on siis sitä hyödyllisempi, mitä korkeammalla korot ovat. Sen avulla tietää aina, kuinka suuri osuus tuloista tulee enintään varata lainan hoitoon kuukausittain. Siten korkokatto auttaa varmistamaan sen, että korkojen noustessa oma maksukyky pysyy hyvänä. Sen avulla lainanottaja saa mielenrauhaa ja varmistusta sille, että lainan takaisinmaksusta ei tule ylitsepääsemätön urakka.
Korkokatto on lainanottajalle hyödyllinen, jos korot nousevat korkokaton yli. Jos korot ovat korkokattoa matalammalla tasolla, silloin lainanottaja maksaa turhasta. Korkokattoa harkitessa kannattaakin yrittää ottaa selvää, mitä asiantuntijat sanovat lähivuosien korkokehityksestä. Koska korkojen kehitystä on kuitenkin mahdotonta ennustaa täysin varmasti, ratkaisevin asia korkokaton ottamisessa on lainanottajan takaisinmaksukyky. Pystytkö selviämään lainastasi, jos korot nousevat vaikkapa kuuteen prosenttiin? Myös pankin määrittelemä korkokaton hinta vaikuttaa siihen, kuinka paljon korkokatosta lopulta hyötyy.
Korkokaton ehdot ja hinta
Korkokaton ehdoista ja hinnasta päättää aina lainan myöntävä pankki. Pankista riippuen niissä voi olla jonkin verran neuvotteluvaraa. Useimmat pankit myöntävät korkokattoja sekä uusille että vanhoille lainoille. Tavallisin ratkaisu lienee ottaa korkokatto heti lainaa otettaessa, jolloin lainasumma ja siten myös siitä maksettavat korot ovat suurimmillaan. Korkokaton voimassaoloaika tulee valita sitä hankittaessa: tavallisesti pankit määrittelevät korkokaton kestoksi 3—10 vuotta. Sitä ei siis tarvitse ottaa koko lainan takaisinmaksun ajalle.
Korkokaton hinnan määrittää pankki. Siihen vaikuttaa lainan määrä, korkokaton kesto ja taso sekä senhetkinen yleinen korkotaso. Mitä pidemmän keston korkokatolle haluaa, sitä enemmän siitä joutuu maksamaan. Samoin mitä matalamman korkokaton haluaa, sitä kalliimmaksi se tulee. Korkokaton saa edullisemmin yleisen korkotason ollessa alhaalla, koska korkojen noustessa myös halukkuus korkokaton ostamiseen kasvaa. Useimmissa pankeissa on käytäntönä, että korkokatosta perittävän maksun voi maksaa kerralla tai sen voi liittää osaksi lainapääomaa.
Onko korkokatolle järkeviä vaihtoehtoja?
Korkokatto maksaa itsensä takaisin vain silloin, kun yleinen korkotaso on pitkään korkealla. Vaihtoehtoja kannattaa siis miettiä. Yksi vaihtoehto korkokatolle on korkosuoja. Korkosuoja tarkoittaa sitä, että laina sidotaan kiinteään korkoon. Tällöin lainan korko voi pysyä jopa yli 10 vuotta samana kuin se oli lainaa otettaessa. Kiinteäkorkoinen laina koituu kuitenkin lainanottajan tappioksi silloin, kun korot ovat pitkään matalalla. Korkokatossahan ei koron alarajaa ole, jolloin matalista koroista pääsee hyötymään vapaasti.
Toinen vaihtoehto korkokatolle on valita lainan takaisinmaksutavaksi kiinteä tasaerä. Se tarkoittaa sitä, että lainaa lyhennetään joka kuukausi sama summa. Korkotasosta riippuu, kuinka suuri osuus lyhennettävästä summasta on korkoja ja kuinka suuri osuus pääomaa. Kiinteä tasaerälyhennys ei sinänsä suojaa korkojen nousulta, mutta sen avulla tietää maksuerien suuruuden etukäteen. Kaiken kaikkiaan korkokatto vaikuttaa olevan lajissaan vaikea voitettava: se suojaa parhaiten koron nousemiselta tietyn rajan yli.
Laske, kannattaako korkokatto
Vaikka korkokatto voi ajatuksena tuntua houkuttelevalta, kannattaa korkokattoa harkitsevan muistaa, että se on pankin tarjoama palvelu, jolla pankki pyrkii tekemään voittoa. Ennen korkokaton hankkimista kannattaa tehdä joitakin laskelmia korkokaton hyödyllisyydestä. Laske, kuinka pitkään maksaisit tietyn suuruista korkoa korkokaton hinnalla. Laske myös, kuinka pitkään maksaisit lainasi korkoa korkokaton hinnalla silloin, kun korko nousisi vaikkapa puoli prosenttia vuodessa. Laskelmat tekevät korkokaton kustannukset helpommin hahmotettaviksi.
